為子女籌謀：海外升學

要為子女升學籌謀，已令父母費煞思量，更何況要把子女送到外國求學，人生路不熟，加上言語不通，文化背景又不同，更令父母擔心。

然而，亞洲越來越多家庭把子女送往外國升學。以中國為例，教育部指出在2016年就有544,500名學生負笈海外，相比2012年，人數不足400,000，升勢有目共睹。升學國家以美國為首選，但英國、澳洲和加拿大也是熱門國家。根據2017年萊坊 (Knight Frank) 財富報告指出，單在英國，過去10年入讀當地私校的中國留學生上升191%，升幅驚人。

這些留學生在畢業後大部份會返回原居國家，但仍有大量留學生選擇留下來找工作，落地生根。多倫多RBC私人銀行業務區域副總裁Luis Lopez表示，這個趨勢，在來自富裕家庭的留學生當中尤其明顯。

「您有機會把子女送到美加求學，接受不同的教育及學習英語，如果子女覺得適合的話，還有機會在當地落地生根。因此，家境富裕的人士，尤其新興國家的家庭，都希望子女享有這些機會。」

這做法代價不菲，雖然對富裕的家庭來說綽綽有餘。然而，他們仍有很多問題需要仔細思量，包括在當地為子女物色學校，處理外幣兌換，以至為置業安排最合適的按揭等。很多留學生畢業後都希望能留下來找工作及定居，成為永久居民。

Lopez表示：「當子女安頓下來，完成學業，他們可能會在當地置業定居。到時要考慮的，則不單止是子女跨國遷移，您的資產也同樣是跨境轉移。」

因此，重點是必須制定完善的計劃，全面照顧出國求學的子女和在原居地家長的需求。以下幾點是您在規劃子女出國求學時需要留意的事項：

海外留學 : 越早開始，得益越大

很多家長的目標可能是希望子女在外國完成專上教育，但他們卻提早在中學階段已把子女送到外國。此舉除了早一步讓子女適應在外國生活，另一個好處是讓英文根底較弱的子女盡早學習好英文，應付日後的功課和生活。

RBC大中華區私人財富部主管Iggy Chong表示：「讓子女學好英文，越早越好。這道理似乎人所共知，但實在有很多學生的英語未能追上水平，日常面對重重困難，幸好最終都能應付。」

學生在外國生活了幾年的另一好處，是在報讀大學時通常都能應付語文能力評核試，比剛到埗的國際留學生較為優勝。此外，在選擇學校和呈交申請表時也較具優勢。

Chong表示：「如果您從初中開始一直在當地讀書，已適應其教育體制，即使要應付大學的入學評核試也較為容易，甚至無需接受考核，就像當地的學生一樣直接升讀大學。」

決定升學的國家

RBC的專家認為，籌劃海外升學最重要是決定將子女送往哪個國家。Chong稱，大部份家庭都是按他們喜歡的學校或學校體制，或視乎學生本身是否打算學成後在當地定居而作決定。

RBC 財富管理新加坡分行行政總裁Gea Hong Tho表示，中國家庭送子女到外國留學，通常都會購買房子，而較少讓子女租住房屋。

如果父母留下來照顧子女，就更傾向購置房屋，從而為子女學習和生活提供一個安樂窩。房子在空置時還可以出租，此外，也成為家庭擁有的一項外國資產，並以外幣持有。Tho續稱：「這些家庭視此為投資外國物業的機會，既可讓子女居住，又具有投資潛力。 」

Tho表示：「即使客戶可用現金購買物業，他們通常也會選擇按揭，因為借貸成本低，加上如果把物業全部或部份出租，貸款利息更可以扣稅。」

此外，每個國家的稅務體制各異，例如有些國家會對房地產徵收資本增值稅，某些地區最近更新增海外買家稅以遏制過熱的房屋市場。舉例說，加拿大多倫多和溫哥華的省府已實施對房地產市場的海外買家徵收15% 附加稅。至於出售物業，視乎居住年期的長短而定，也可能要繳付額外費用。

管理資金

對於很多富裕的客戶來說，他們並不擔心能否負擔得起，但始終也需留意整體的支出，尤其如果有幾名子女都正考慮出國升學。在不同國家留學、選讀的學科和居住環境都會影響整體支出。Chong表示：「我在此向家長提供一個參考，子女留學每年的總開銷約為 $150,000至 $200,000美元，但情況因人而異，有可能更高。」

為了給留學海外的子女，以及父母持續提供收入，父母通常會考慮在當地投資一門生意，當中的回報潛力勝於普通的投資賬戶。一直以來，購買住宅單位出租都是一個熱門選擇，但Chong說這個趨勢現正出現變化。

Chong表示：「初步有跡象顯示，投資者正在物色一些能提供被動式收入的生意，例如酒店及飲食業，而非把錢投資在債劵，或者把資金投入物業來收取租金。我認為在某程度上，這趨勢正日益普及。」

安排子女往外國升學要顧及很多細節，也需要有尋求專家提供適切的建議，但一切都是值得的。正因如此，越來越多家庭正計劃把子女送到海外升學。

Chong認為：「無論在任何國家，任何文化，父母把子女送到海外升學，對子女成長始終有利。」